Caribe Inversión Estudios

Universidad Anahuac Cancun (Maestria en Finanzas Moneda y Banca)
CP. Patricia Hernandez Martinez
CP. Antonio Solano Martinez
CP. Hector Gamboa Sosa
Ing. Wilberth Esquivel Zanoguera

Introduccion: El termino Pyme significa pequeña y mediana empresa, no hay unanimidad entre los economistas a la hora de establecer que es una empresa grande o pequeña, puesto que no existe un criterio único para medir el tamaño de una empresa. Los principales indicadores son: El volumen de ventas, el capital propio, número de trabajadores, beneficios, etc.
Para efectos de este artículo usaremos la clasificación por número de empleados, debido a que la mayor parte de la información se presenta en base a este parámetro. Sin embargo, es evidente que dos empresas micro con el mismo número de empleados podrían diferir en sus ventas por ejemplo notablemente

Según la actividad económica en la que se desarrolla una Pyme, podríamos catalogarlas en las del Sector Primario que genera valor agregado en los bienes que produce partiendo directamente de los recursos naturales. Del Sector Secundario cuando centra su actividad economía en la transformación, podríamos catalogar aquí a las empresas industriales y de construcción. Y Sector Terciario o de Servicios, que siendo de diversa naturaleza son el ultimo eslabón de la cadena productiva, como podrían ser transportes, comercios, turismo, asesoría etc.
Según su forma jurídica podrían presentarse como Personas físicas con actividad empresarial o personas morales.
La microempresa tiene en promedio de trabajadores de 1 a 10 si es industrial, comercial y servicios. La pequeña empresa cuando es industrial va de 11 a 50 trabajadores, cuando es comercial de 11 a 30 y cuando es de servicios de 11 a 50. La Mediana cuando es industrial va de 50 a 250 trabajadores, cuando es comercial va de 31 a 100 y cuando es de servicios va de 51 a 100. Desechamos de este análisis la empresa grande, que en el caso industrial tiene mas de 251 empleados, en el caso comercial mas de 101 y en el de servicios mas de 101 tambien.
Las Pymes menores, definidas como microempresas, excluyendo el comercio informal, y las pequeñas y medianas empresas antes mencionadas, representan el 95% en promedio de la iniciativa privada del Pais, por lo que cualquier solución, iniciativa, proyecto o intento de impulso a las Pymes en general, necesariamente debe estar enfocado a las microempresas, ya que son la parte principal del problema.
Este 95% del sector privado llamado microempresas, genera el 70% de los empleos formales en nuestro Pais según el Censo del INEGI de 2006. Si consideramos una población registrada en el Censo de 104,800 millones de mexicanos, de los cuales 59.1 millones están calificados como población económicamente activa, entonces, el 70% de 59.1 millones es de 41.37 millones de empleados en la microempresa.
Si consideramos que la contribucion de las microempresas al PIB nacional es del 40%, y el PIB registrado al cierre de 2006 era de 937,000 millones de dólares, entonces, el valor agregado de la microempresa al PIB nacional es de 374,800 millones de dólares. Esta crifra es equivalente a 6 veces el monto de nuestras reservas internacionales y 12.5 veces el monto de las remesas de nuestros paisanos en el extranjero.
Pero los números no mienten, las estadísticas registradas indican que el financiamiento a la microempresa se concentra de la siguiente forma: El 60.6% esta concentrado en proveedores, el 18.7% en Bancos, el 1.5% en Banca de desarrollo y 12.2% proviene de una Holding, este ultimo 12.2% en realidad esta fuera de la realidad de la microempresa en general.
Dada la importancia de las micropymes en la economía, y el impacto en la tasa de desempleo y el PIB, entre otros factores, la necesidad de financiamiento se convierte en un problema estructural fundamental. ¿Por qué no se logra coordinación entre la necesidad de financiamiento y la canalización de los recursos?
Desarrollo:
¿Qué piensa la autoridad?
El gobierno piensa que debe coordinar estrategias y acciones del sector publico en apoyo a las Pymes del Pais, buscar comisiones de carácter permanente que coordinen, orienten, promuevan y fomenten las estrategias y acciones del sector publico para el desarrollo integral de las mipymes. Por lo que al consolidar la estabilidad macroeconómica se enfoca en desarrollar nuevos instrumentos financieros que respondan a las necesidades empresariales, potenciar su difusión y cobertura, y sobre todo incentivar la participación de los organismos empresariales y el apoyo de los gobiernos estatales como aliados para atender las necesidades regionales y locales de una manera mas eficiente. Para tal efecto la Secretaria de Economia propone:
a) Lograr que las instituciones financieras reactiven el financiamiento a las micropymes.
b) Fomentar una mayor participación entre la banca de desarrollo y la banca comercial.
c) Incentivar la participación de nuevos intermediarios financieros en la atención al segmento de las micropymes.
d) Conseguir la participación de los tres ordenes de gobierno en los programas de acceso al financiamiento a las micropymes
A fin de alcanzar los resultados optimos se establecen las siguientes acciones:
a) Apoyar la creación y fortalecimiento de fondos de garantía
b) Contribuir al establecimiento de una red nacional de extensionistas financieros
c) Desarrollar nuevos canales de financiamiento
¿Qué piensan los bancos?
La banca ha considerado a las micropymes como un sector riesgoso, por lo que han limitado el financiamiento al sector. Sin embargo los grandes bancos comerciales comienzan a reflexionar la importancia de las micropymes en el desarrollo económico del País, detectando un poderoso mercado para canalizar recursos financieros. Para tal efecto han hecho uso de herramientas que profundicen en la investigación y minimización del riesgo, visualizando principalmente:
a) Comportamiento de las cuentas de cheques
b) Calidad de sus depósitos
c) Conocimiento de sus operaciones
d) Visualización del éxito del empresario al frente del negocio
e) Conocimiento de los Estados Financieros
Pero, también hay bancos que no han reflexionado y que opinan:
a) El pretexto del saneamiento y capitalización desde 1995.
b) Los estándares de riesgo han aumentado
c) La cartera vencida genera perdida contable
d) Es mejor diversificar el riesgo prestando a miles de tarjetahabientes
e) No es responsabilidad de los bancos el desarrollo económico
f) Las garantías inmobiliarias pesan mas que el desarrollo y éxito de la empresa
Esta falta de reflexión del sector bancario se refleja en los excesivos tramites, requisitos incumplibles para la realidad del sector y garantías inexistentes. Es imposible pensar que si un microempresario necesita 1 millon de pesos para activo fijo, tendrá 3 terrenos con valor de 3 millones de pesos y que en esta situación este buscando financiamiento.
Un 60% de los bancos dice tener un area especializada en Pymes, pero solo el 39% menciona contar con este servicio y lo promueve. Esto es parte de la ambigüedad mencionada respecto a la actitud adoptada por el sistema bancario para con las Micropymes, mostrándonos una realidad que dista mucho de lo que se expresa en los medios. Un 62% de los bancos no brinda ningun tipo de capacitación financiera, pero curiosamente un 84% declara que las Pymes son un sector estratégico para la institución.
Si nos ponemos a reflexionar, muchos somos los microempresarios que después del huracán Wilma tratamos de reconstruirnos con financiamiento. El primer esfuerzo de las autoridades se dio en una reunión con Nafinsa, el municipio y el Estado, presente estaba también el Secretario de Turismo Federal, ¿Cuáles fueron las frases de aquella reunión? “El gobierno federal esta interesado en reactivar la economía (Gobierno Federal), piénsenlo bien antes de solicitar un crédito (municipio), No necesitamos crédito, lo que es urgente es que los hoteles y empresas grandes simplemente nos paguen, están aplicando una política de suspensión y somos muchos los que podríamos volver a operar si únicamente nos pagan lo que nos deben (Asociacion de Proveedores de la Hoteleria), y la frase mas impactante fue la de Nafinsa, "se pueden apoyar en las cadenas productivas que Nafin a creado desde hace varios años para apoyo a las Micropymes". ¿Qué cadenas?, revisen en internet cuantas tenemos, y lo peor, ¿Qué empresas están en las cimas de estas cadenas?, es irrisorio pensar que las cadenas productivas están siendo eficientes para reactivar e impulsar las Micropymes. La realidad del sector es diferente, la estadística no miente, las Micropymes están apenas sobreviviendo, luchan todos los días contra su liquidez, viven esperando pagos, trasladan sus pasivos a sus proveedores y lo que en realidad se forma son cadenas de canibalismo de proveedores y pasivos trasladados. Nuestro sistema socioeconómico empresarial micro simplemente conciste en la habilidad de los empresarios de estirar y encoger el capital de trabajo, la administración del circulante, tanto activo como pasivo es en realidad un arte para el microempresario. Ojo que no estamos incluyendo el acoso del IMSS, Infonavit, 2%, licencias, permisos, seguros, placas, tenencias, prediales, fisco etc. ¿Por qué crece a pasos agigantados el comercio informal?, por que es una especie de revolución social de microempresarios cansados de sobrevivir.
¿Volviendo al financiamiento, Qué piensan las Pymes?
La gran generalidad de microempresarios externan en los estudios estadísticos lo siguiente:
a) Hay poca información acerca de créditos tanto de la banca como de las instituciones gubernamentales cuya función es promover el desarrollo.
b) El financiamiento es realizado con proveedores por ser la única opción realista e inmediata.
c) Tramitar un crédito podría ser una perdida de tiempo de varios meses sin resultados, debido a lo engorroso de los tramites.
d) La realidad es que no se están logrando las cadenas productivas, mas que para beneficiar a la cima de la pirámide, las micropymes generan cadenas de proveedores endeudados haciéndole la vida mas difícil a las empresas mientras mas pequeñas sean.
e) Es imposible tener las garantías inmobiliarias, si las tuviera, no buscaría financiamiento. ¡Esta es una opinión generalizada!
f) Las tasas promedio son del 20% anual y el plazo promedio a 18 meses máximo. Es preferible financiarse con los proveedores.
Conclusion:
En Mexico la problemática de las Micropymes podríamos concluirla de una forma muy sencilla, y traducirla localmente a QuintanaRoo. Es un circulo vicioso entre el Sector Publico, el Sector Financiero y el Sector Privado Micro. No existe un sistema que logre integrar a los tres sectores, que concientes de necesitarse mutuamente no consiguen desarrollarse juntos en beneficio de la economía del Pais.
Para el Sector Financiero se presenta un mercado potencial de canalización de creditos, para el Sector Privado Micro se presenta una necesidad imperiosa de solicitar el mismo financiamiento y para el Sector Publico se presenta la necesidad de aumentar la competitividad de la economía nacional, que implica menor desempleo, baja en la inseguridad, reducción del comercio informal, mejores salarios, menor marginación, mas desarrollo regional y mejores cifras económicas como PIB, inflación o similares, entre muchos beneficios más.

¿Por qué no se ponen de acuerdo?
Proponemos 5 acciones para romper el circulo vicioso.
1. De acuerdo a la estrategia 2007 - 2012 en materia de banca de desarrollo se prevé un incremento del 5% del PIB en el monto total a financiar a la Microempresa, esto implicaría definir los mecanismos que utilizara nacional financiera para el otorgamiento y captación de recursos, debido a que actualmente opera como banca de segundo piso y ha dejado que la banca comercial interactué con las empresas de manera directa para otorgar los créditos, ocasionando encarecer, limitar y en consecuencia negar los mismos, por lo anterior proponemos convertir a Nafinsa como Banca de primer piso comercial.
2. Trabajar en nuevos productos financieros para la innovación y desarrollo de las pymes, aunque ya existen fondos de riesgo, este mecanismo solo ha logrado apoyar a 107 empresas. En otros países existe incluso la bursatilizacion de activos intangibles, mercados secundarios de microempresas y derechos de propiedad intelectual marcas y patentes
3. Implementar estímulos fiscales que promuevan la creación de nuevas empresas basadas en un esquema de certeza fiscal, así como la simplificación de trámites legales, lo que redundara en un incremento de liquidez en esas empresas y a su vez recuperar en menor tiempo el monto de la inversión de capital.
4. Permitir el acceso de empresas financieras extranjeras, propiciando la competencia en el sector bancario. Que conlleve al mejoramiento y cambio de voluntad del sector financiero.
5. Certeza al sector bancario via fortalecimiento de los fondos de garantía que permiten reducir los riesgos de recuperación de los créditos otorgados, ya que son el principal freno para apoyar y darle recursos a las pymes. A esto habría que agregarle una legislación favorable y el aval gubernamental.
Finalmente, Nacional Financiera al actuar como banca de segundo piso, ha perdido el contacto con los empresarios, dejando al buen juicio de los intermediarios privados la selección de los beneficiarios de los productos y servicios financieros de NAFIN, que por su conducto se colocan en el mercado por lo que es importante establecer en la ley la obligación de señalar en los instrumentos jurídicos que la banca establece con los beneficiarios una leyenda que diga: "CON EL APOYO DE NACIONAL FINANCIERA. EXCLUSIVAMENTE PARA EL DESARROLLO NACIONAL"
Posdata, el 2 de Mayo se publico en el Diario Oficial de la Federacion el esfuerzo de la Secretaria de Economia que preside Eduardo Sojo denominado Compymes, como una comisión para fortalecer el sector, ¿sera un nuevo comienzo con nuevos parámetros o será mas de la misma historia?